Онлайн заявка на кредит

Как осуществляется рефинансирование кредитов в других банках

Кроме кредитования населения банки предлагают гражданам ещё одну услугу – рефинансирование. Это процесс получения нового займа с целью погашения старого. Она выгодна и банку, и заёмщику. Первый получает нового клиента, второй может обслуживаться на более лояльных условиях. Но рефинансирование другим банком имеет ряд отличий от процедуры, проводимой в рамках одной кредитной организации.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита – это оформление другого займа для погашения имеющегося. Иными словами, имея на руках один кредитный договор, заёмщик обращается в этот же или другой банк с целью получить другой займ на более лояльных условиях. Тогда полученные денежные средства клиент направляет на погашение текущей задолженности. В итоге даже если долг остался тот же, то процентная ставка по кредиту уже другая, соответственно снижается размер ежемесячных платежей. Другой вариант – та же сумма на более продолжительный срок – тоже уменьшает платежи.

Банки одобряют рефинансирование только тем клиентам, которые не допускали просрочек по действующему договору, а также имеют хорошую кредитную историю.

В каких случаях стоит рефинансировать кредит

Причин обратиться в банк с заявлением о рефинансировании немало:

  1. Снижение процентной ставки. Такая ситуация может иметь место, если клиент взял кредит под большой процент, а затем нашёл вариант, где предлагается ставка значительно ниже. Кроме того, за прошедшее с момента подписания кредитного договора время могла измениться и ситуация в стране в целом, соответственно понизилась ставка рефинансирования ЦБ РФ. Поэтому банки стали предлагать займы на более выгодных условиях. Тогда с учетом сниженной процентной ставки ежемесячный платёж будет меньше.
  2. Уменьшение очередного платежа. Если в силу определённых обстоятельств заёмщику стало сложно оплачивать кредит, то он может сделать рефинансирование кредита с целью пересчёта размера платежа. В этом случае клиенту выдаётся другой кредит на такую же сумму, но с более длительным сроком погашения. Следовательно, ежемесячно нужно будет вносить сумму меньше, что была указана в первоначальном кредитном соглашении.
  3. Изменить валюту займа. Заёмщик мог брать кредит в валюте по определённым причинам (например, процентная ставка была ниже), но из-за изменений курсов ежемесячный платёж стал для него слишком большим. Тогда можно провести рефинансирование, пересчитав сумму долга в рубли. В условиях резкого роста курса иностранной валюты такое решение будет выгодным для заёмщика.
  4. Освободить залог от обременения. Такая ситуация характерна в основном для автокредитов и ипотеки. Пока задолженность не погашена окончательно, имущество остаётся у банка в залоге, а владелец не может совершить с ним никаких действий (например, продать). Тогда он может получить потребительский кредит, закрыть автокредит и снять обременение с машины.
  5. Получить дополнительные денежные средства. Ситуация: у заёмщика есть текущий кредит, но ему срочно потребовались ещё деньги (например, он строит дом). Тогда он обращается в банк, где с ним заключают новый договор на сумму, превышающую текущую задолженность. Частью денег он закрывает старый договор и у него на руках остается необходимая сумма.
  6. Сделать погашение задолженности более удобным. Здесь может быть любая причина. Например, клиент желает получить кредит в другом банке потому, что это отделение находится ближе к дому или офису. Или удобнее погашать займ с зарплатной карты, а она оформлена другой финансовой организацией. Ещё одна причина – наличие нескольких непогашенных кредитов и необходимость оплачивать каждый отдельно. Можно взять один новый займ и тогда будет достаточно одного платежа в месяц.

Порядок рефинансирования в другом банке

Если заёмщик решил обратиться в другой банк, то он должен подать заявку на рефинансирование и пакет документов, а также выполнить ряд обязательных шагов.

Подача заявки

Начинается процедура рефинансирования с подачи заявки в выбранную кредитную организацию. В ней необходимо указать личные данные, параметры текущего кредита (включая номер и дату договора), а также описать желаемые условия рефинансирования. Вместе с заявкой необходимо подать все требуемые документы:

  • кредитный договор (рефинансируемый) – оригинал;
  • все приложения к договору (включая график платежей);
  • паспорт заёмщика;
  • документы, подтверждающие трудоустройство и среднемесячный доход (заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка);
  • иные личные документы, которые требует конкретный банк.

Кроме всего перечисленного потребуется справка из банка, выдавшего рефинансируемый займ. В ней должна быть отражена следующая информация:

  • сведения о текущей задолженности заёмщика;
  • указание на то, что просрочек не было;
  • если они были, то в справке должны быть отражены их продолжительность и размер;
  • реквизиты, по которым следует перечислить денежные средства в случае одобрения заявки о рефинансировании.

Эта справка действительна в течение трёх дней, поэтому получать её нужно в самый последний момент, когда все остальные документы уже готовы.

Кроме того, при обращении в другой банк может потребоваться согласие на рефинансирование кредитов от организации, выдавшей их. В таком случае нужно запросить сразу два документа и приложить их к заявлению.

Ожидание решения банка

После подачи всех бумаг банк начинает их проверку. На это может уйти несколько дней. Всё зависит от кредитной организации, запрашиваемой суммы, цели финансирования и т.п. Решение принимается в каждом случае индивидуально, при этом в случае отказа банк не обязан сообщать заёмщику причину. Но часто отказ возникает по таким причинам:

  • просрочки в прошлом, причём не обязательно именно по рефинансируемому кредиту;
  • финансовые проблемы клиента, ухудшение его материального состояния;
  • несоответствие ежемесячного платежа и подтверждённого дохода.

Это лишь несколько причин. На самом деле банк проверяет потенциального клиента по большому числу параметров, в том числе производится проверка кредитных историй, поэтому озвучить все причины попросту невозможно.

Предоставление документов и подписание договора

Итак, документы рассмотрены, банк дал положительный ответ. В этом случае клиенту необходимо подойти в банк для подписания кредитных документов. С ним заключается новое соглашение. Дальнейшие действия зависят от вида рефинансируемого займа. Если он был залоговым, то имущество, предоставленное в обеспечение, переход в залог к новому кредитору. Соответственно необходимо переоформить его.

Погашение предыдущего кредита

После подписания всех бумаг необходимо оформить документы для погашения старого кредита. Обычно это делается платёжным поручением, причём банк сам перечисляет деньги бывшему кредитору. Если в результате процедуры несколько кредитов других банков объединяются в один, то по каждому из них производится отдельный платёж. После оплаты всех задолженностей процедура рефинансирования потребительского кредита (и любого другого) считается завершённой.

Порядок рефинансирования в другом банке

Требования к заёмщику

У каждой кредитной организации свои требования к потенциальным клиентам. Но в целом они аналогичны практически везде:

  • возраст – от 21 года до 65 лет (могут встречаться и другие возрастные рамки, например от 23 лет, до 70-75 лет и т.п.);
  • российское гражданство;
  • постоянная прописка в РФ;
  • официальное трудоустройство;
  • общий трудовой стаж не менее года, на последнем месте работы – минимум три месяца;
  • положительная кредитная история;
  • наличие стабильного ежемесячного дохода, достаточно для осуществления регулярных платежей.

Если предполагаемый платёж будет больше половины ежемесячного дохода, то, скорее всего, в рефинансировании будет отказано.

Требования к рефинансируемому кредиту

При рефинансировании требования предъявляются не только к заёмщику, но и к текущему кредиту:

  • клиент произвёл не менее 6 платежей (некоторые банки могут потребовать и 12 платежей);
  • до даты полного расчёта осталось не менее 3 месяцев (или не менее полугода);
  • ранее по этому займу не проводилась реструктуризация;
  • заёмщик не обращался за пролонгацией кредита;
  • за время погашения займа не возникало просрочек.

Иногда банк может пойти на рефинансирование при наличии просрочки, но только если она составила несколько дней или возникла по техническим причинам.

Обслуживание нового кредита

После того как процедура рефинансирования было завершена, заёмщик в обычном порядке начинает погашать предоставленный займ. Все требования к заёмщику, его права и обязанности, а также кредитной организации, указаны в договоре. На этом этапе уже не имеют значения предыдущие займы. Теперь действует новый договор, и оплачивать долг необходимо в соответствии с ним.

Для рефинансирования кредита в другом банке необходимо подготовить пакет документов в соответствии с его требования, а также получить справки о состоянии задолженности и согласии на проведение процедуры. К заёмщику предъявляются весьма строгие требования. Кроме того, рефинансировать могут не любой кредит, а лишь отвечающий требованиям конкретного банка. Если заявка была одобрена, то кредитор и заёмщик оформляют необходимые бумаги, банк переводит деньги в счёт погашения старого долга. Проще всего провести процедуру рефинансирования потребительского кредита, поскольку в этом случае не надо переоформлять залог. Дальнейшее обслуживание ведётся на основании вновь заключённого договора.

Форма заполнения заявки
Заполните контактную информацию (шаг 1 из 2)
+20% вероятность одобрения кредита

Заполните поле Фамилия Имя Отчество

Заполните поле Регион

Заполните поле Ближайший город

Заполните поле Мобильный телефон

Введите сумму от 1 000 до 1 000 000 руб

Укажите дату рождения

Вам должно быть от 18 до 70 лет

Наличие текущих просрочек:

Нужно принять условия передачи информации


Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Быстрые кредиты и займы на любые цели!
Добавить комментарий