На сегодняшний день банки предлагают множество кредитных продуктов. Среди них есть и пластиковые карты. На первый взгляд может показаться, что это не настолько выгодное предложение как, например, кредит наличными или целевой займ. Обычно ставка по кредитке выше. Но карта может быть намного выгоднее, чем обычный кредит, если ею правильно пользоваться. Для этого достаточно знать лишь несколько простых правил пользования кредитными картами и обращать внимание на то, что указано в договоре. В этом случае можно не только прилично сэкономить на процентах, но и заработать дополнительные средства, которые могут быть впоследствии направлены на покупку.

Для чего нужна кредитная карта

Основная цель приобретения кредитной карты — получение заёмных средств. Но от обычного кредита она отличается тем, что с неё можно не тратить все деньги сразу, а взять только ту сумму, которая необходима в данный момент. На карте есть определённый кредитный лимит. Держатель может воспользоваться всеми предоставленными средствами, а может взять только часть. В принципе, это выгодно, но только в том случае, если картой пользоваться правильно.

Особенности кредитных карт

Сама по себе кредитка — очень удобный и выгодный банковский продукт. Но только в том случае, если грамотно ею пользоваться. Поэтому ещё до того, как подписать договор, нужно внимательно изучить нюансы использования кредитной карты. Некоторые условия могут быть прописаны мелким шрифтом, а менеджер, прежде чем оформить кредитную карту, не поставит в известность клиента обо всех особенностях, хотя обязан это сделать. Скорее всего, он будет торопить клиента, настаивать на скорейшем подписании всех бумаг. Ни в коем случае не надо так действовать! Можно даже взять договор с собой показать его специалисту, который подробно проконсультирует потенциального держателя обо всех подводных камнях. Ведь зачастую именно незнание или нежелание ознакомиться с правилами пользования картой приводят к тому, что действительно выгодное предложение превращается в настоящую кабалу.

Минимальный платёж

Минимальный платёж обычно устанавливается в процентах от непогашенной задолженности. Как правило, он составляет 5-10%. Здесь важно понимать, что даже если последняя потраченная сумма была по большей части оплачена, в назначенное число всё равно нужно сделать такой платёж. В противном случае банк начнёт начислять пени за просрочку.

Ещё один момент, который нужно знать владельцам кредитных карт, это сумма погашения. Обычно люди руководствуются такой логикой: у меня есть минимальный платёж, вот его и я внесу. Зачем переплачивать? Возможно, так поступать выгодно с точки зрения обычного кредита, хотя и это спорный вопрос. Ведь чем медленнее погашается задолженность, тем больше будет начислено процентов. Но с кредиткой ситуация совершенно иная. По ней даётся возможность пользоваться заёмными средствами без процентов. И, конечно, этим следует пользоваться. Но если не получилось закрыть задолженность полностью до того момента, когда банк начнёт начислять проценты, то лучше постараться оплатить максимально возможную сумму, а в дату обязательного платежа закрыть долг окончательно.

правила использования кредитных карт

Льготный период

Особенность кредитных карт состоит в том, что по каждой из них предусмотрен определённый льготный период, в банковской терминологии — грейс-период. Он может отличаться по количеству дней, но суть одна: в это время проценты не начисляются. Однако нужно уметь правильно рассчитать этот срок. Чаще всего его продолжительность находится между 40 и 60 днями. Однако сейчас встречаются карты и с грейс-периодом, равным 110 дням. Основной ошибкой держателей является то, что они начинают отсчитывать льготное время от той даты, когда была совершена покупка. Иногда может быть и так, но далеко не всегда. Поэтому важно внимательно изучить условия кредитования в банке, который выпустил карту. Льготный период может начинаться:

  • с первого числа календарного месяца;
  • с момента совершения первой транзакции (активации карты), т.е. с даты предоставления выписки по ссудному счёту.

Например, если грейс-период исчисляется с первого числа, то порядок погашения задолженности будет выглядеть так. Покупка была совершена 10 числа. Льготный период составляет 55 дней. Тогда у держателя остаётся 45 дней для того, чтобы оплатить долг без процентов. А если отсчёт идёт со дня предоставления выписки, которая, например, формируется 5 числа, то рассчитаться нужно в течение 50 дней. Только на таких условиях можно сделать так, чтобы держатель получал реальную выгоду от пользования кредитной картой.

Если по карте льготный период исчисляется месяцами (например, 110 или 120 дней), то выгодно будет вносить минимальный платёж в течение этого периода, а в последний месяц погасить долги полностью.

Бонусные программы

Кредитных карт сейчас много: практически каждый банк предлагает такие продукты. Поэтому в борьбе за клиента предлагается не только непосредственно пользование заёмными средствами, но и множество разных «фишек», которые делают именно эту карту наиболее привлекательной в глазах клиентов. Чаще всего по кредиткам предлагается кэшбэк и бонусные программы.

Кэшбэк — это возврат части оплаты за покупку, совершённую при помощи кредитной карты. Такой бонус может быть при расчёте в любой торговой точке или интернет-магазине или же только из определённого числа организаций. Кроме того, у любого банка есть магазины-партнёры, которые дают повышенный кэшбэк.

Другой вариант — бонусная программа. Суть её примерно аналогична: при покупках, оплачиваемых кредиткой, на счёт производится начисление. Разница в том, что это не деньги (как при кэшбэке), а бонусные баллы. Их можно накопить, а потом обменять на рубли или потрать на оплату товара или услуги в определённой организации.

Ещё есть карты, в условиях использования которых есть возможность накапливать не только деньги или бонусные баллы, но и другие единицы. Например, это могут быть мили. Такие карты выгодны для тех, кто много путешествует. Впоследствии мили можно поменять на билеты на поезда или самолеты, бронирование отелей, прокат автомобилей на курортах или в других поездках.

Если принимать во внимание такие возможности и стараться ими пользоваться, то реально скопить неплохую сумму, которую потом можно будет потратить на приобретение какого-либо товара. Это сделает кредитную карту ещё более выгодным инструментом.

Снятие наличных

Пользоваться наличкой с кредитки — не самое удачное решение. Всё дело в высокой комиссии за снятие. Не так часто можно найти кредитную карту, где это делается без дополнительной оплаты. Например, условиям пользования кредитной карты Сбербанка предусмотрена минимальная комиссия в размере 390 рублей, то есть дешевле получить наличку не получится, только дороже. А если и есть такая (например, в Альфа-Банке), то по ней устанавливается определённый лимит на снятие наличных. Сверх него дополнительная плата будут взиматься обязательно. Поэтому выгоднее оплачивать покупки с кредитки по безналу. По такой причине опять же при оформлении карты сразу нужно ознакомиться с условиями на данную операцию. Если держатель предполагает, что пользоваться наличкой всё-таки придётся, то лучше изучить предложения различных банков и выбрать карту с минимальной комиссией.

Ещё один момент, который следует принимать во внимание при снятии денег через банкомат, — это отсутствие льготного периода при совершении этой операции. По некоторым картам это не предусмотрено. По другим может быть установлено такое правило, что после снятия наличных грейс-период по безналичному платежу аннулируется. Но есть одна хитрость: если уж так понадобились наличные средства, то их можно перевести на дебетовую карту и снять без комиссии, не лишившись при этом льготы на беспроцентное пользование кредитными ресурсами.

Как погашать задолженность по карте

Основное правило при погашении долга по кредитной карте — оплата в течение льготного периода. В этом случае можно избежать начисления процентов. Но не следует упускать из виду и минимальный платёж. Его нужно делать обязательно, даже если основная часть текущего долга погашена. Поэтому два главных совета для различных ситуаций таковы:

  • если есть возможность, то лучше вернуть банку всю потраченную в последний раз сумму, пока не завершился грейс-период;
  • если такой возможности нет, то нужно соблюдать график минимальных платежей, а при возможности закрыть долг как можно скорее.

Минимальный платёж лучше вносить тогда, когда держатель больше не планирует пользоваться кредитной картой, а хочет его закрыть, но финансовая ситуация не позволяет сделать это быстро.

Сервисы для обслуживания кредитных карт

В интернете можно найти достаточно большое количество специальных сервисов, которые позволяют разобраться с нюансами использования кредитных карт. Так, есть специальный инструмент для выбора карт. С его помощью можно по определённым параметрам подобрать наиболее подходящую кредитку. Кроме этого, можно ознакомиться с выгодными предложениями банков, узнать, какие кредитные организации проводят специальные акции. Также есть возможность найти и промокоды, которые можно использовать при заказе карт онлайн. Нередко там предлагаются выгодные условия оформления и пользования кредитных карт.

При правильном использовании кредитная карта — достаточно выгодный инструмент. Надо знать несколько основных правил:

  • не пропускать минимальные платежи;
  • уметь правильно рассчитывать льготный период;
  • стараться не снимать наличные;
  • извлекать максимальную пользу из предлагаемых бонусных программ.

Если учитывать все эти нюансы, то кредитка будет намного выгоднее, чем обычный кредит наличными или потребительский займ. Поэтому изучайте указанные правила и пользуйтесь кредитной картой с максимальной выгодой.