Гражданин не всегда может оформить кредит на самых выгодных условиях по ряду причин: нет времени на сбор необходимых документов, есть непогашенные долги и т.д. Впоследствии человек может перекредитовать свой заём в порядке рефинансирования.
Что такое рефинансирование
Это получение нового займа для погашения выданного ранее. Гражданин заключает договор с той же организацией или обращается в другой банк. Деньги направляются не напрямую клиенту, а его кредитору. Кредит, полученный ранее, считается выплаченным.
Целью рефинансирования в другом банке может быть:
- Снижение размера регулярных платежей. Увеличивается период пользования деньгами – каждый месяц гражданин платит меньше.
- Снижение процентной ставки. Финансисты рекомендуют прибегать к рефинансированию кредитов других банков, если гражданину предлагают ставку минимум на 2% ниже.
- Получение дополнительных средств. Финансовые компании часто отказывают клиентам в выдаче займов при наличии непогашенных кредитов других банков. Рефинансирование кредита позволяет получить дополнительные средства.
- Консолидация долгов. Гражданину не нужно помнить, кредиты каких банков у него есть, сроки погашения по каждому из них, порядок зачисления средств и т.д.
- Привлечение созаёмщиков для снижения ставки или увеличения суммы займа.
- Высвобождение предмета залога.
Деньги можно получить для рефинансирования:
- потребительского кредита;
- долга по кредитной карте;
- автокредита;
- ипотеки;
- дебетовой карты с овердрафтом.
Способы рефинансирования
На практике выделяют 2 схемы рефинансирования потребительского кредита. Традиционный способ предполагает обращение в банк. Гражданин изучает условия выдачи займа на сайте или в отделении организации, оформляет заявку, собирает необходимые документы.
Для рефинансирования займа человеку потребуются:
- паспорт;
- документы о кредите – договор с банком или справка об остатке долга;
- справка о доходе;
- документ, подтверждающий занятость.
Существует также рефинансирование через займы физических лиц. Должник берёт заём у другого человека, возвращает деньги банку, после чего оформляет потребительский кредит в другой финансовой организации. Полученные средства идут на выплату кредитору-физическому лицу.
Такая схема используется, если банки, которые занимаются рефинансированием займов, уже отказали гражданину в финансовой услуге. Обычно это связано с просрочками по текущему кредиту или с отсутствием постоянного дохода.
Сбербанк
Компания занимается рефинансированием на следующих условиях:
- общая сумма долга не превышает 3 млн рублей, минимальная сумма – 30 000;
- ставка варьируется от 12,9% годовых;
- закрытие от 1 до 5 кредитов других банков;
- период пользования деньгами от 3 месяцев до 5 лет.
Для оформления потребуются паспорт и заявление. Если запрашиваемая сумма займа превышает размер долгов по кредитам в других банках, также предоставляется справка о доходах и выписка из трудовой книжки.
Решение по заявке на рефинансирование принимается в срок до 2 рабочих дней. Обратиться можно через интернет или в отделении компании.
Росбанк
Рефинансирование кредитов других банков производится на следующих условиях:
- ставка за пользование деньгами варьируется от 9,99% до 18,99% годовых;
- от 50 000 до 3 млн рублей;
- на срок от 1 года до 5 лет.
Деньги сможет получить гражданин РФ, зарегистрированный в регионе, где есть отделение банка. Он должен иметь стабильный доход больше 15 000 рублей в месяц.
Чтобы получить рефинансирование, кредит должен отвечать ряду условий:
- выдан на потребительские цели, на приобретение недвижимости или автомобиля, оформлен в виде кредитной карты;
- нет просроченной задолженности;
- до окончания срока действия договора осталось не менее 3 месяцев;
- заём выдан в рублях;
- погашение ежемесячными платежами.
Альфа-банк
Организация перекредитует граждан на следующих условиях:
- при сумме в пределах от 50 до 250 тысяч рублей по ставке 16,99% – 19,99%;
- при займе от 250 001 до 700 000 рублей ставка определяется в диапазоне от 14,99% до 18,99%;
- при кредите на сумму от 700 001 до 1,5 млн рублей – 11,99% — 18,99%.
Для держателей зарплатных карт и сотрудников компаний-партнёров ставки могут быть ниже. Период пользования деньгами составляет от 2 до 7 лет.
Рефинансирование можно получить, если:
- гражданин России старше 21 года;
- стаж работы в последней организации 3 месяца и более;
- доход после вычета налогов составляет от 10 000 рублей;
- хотя бы 1 кредит оформлен в стороннем банке;
- есть постоянная регистрация на территории региона, где работает банк.
Для оформления понадобятся:
- паспорт;
- второй личный документ (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или иной);
- третий документ — копия полиса ДМС или КАСКО, документ на машину в собственности, копия трудовой книжки, выписка со счёта с остатком 150 000 рублей или более, загранпаспорт со штампами о выезде за рубеж за последний год;
- справка о доходе.
ВТБ
Программа рефинансирования предполагает:
- получение займа на сумму от 100 000 до 5 млн рублей;
- средства предоставляются на срок до 5 лет (до 7 лет для физических лиц, получающих зарплату на карту банка);
- процентная ставка 10,9% для займов от 100 000 до 499 999 рублей, 11,7% на сумму от 500 000 рублей, 7,9% для держателей Мультикарты с опцией «Заёмщик»;
- клиент может погасить до 6 займов.
Перечисление денег для погашения кредитов других банков производится без дополнительных комиссий.
Требования к заёмщикам:
- российское гражданство;
- клиент зарегистрирован в регионе, где есть действующее отделение банка;
- есть постоянный источник дохода;
- гражданин получает не менее 15 000 рублей в месяц.
Для оформления потребуется:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка о доходе за 6 месяцев;
- документы о кредитах (например, договоры).
Компания не рефинансирует собственные кредиты и займы банков группы ВТБ, например, Почта Банка.
Райффайзенбанк
Компания выдаёт деньги для погашения до 5 займов: до 3 стандартных кредитов (ипотека, автокредит, потребительский кредит) и до 4 кредитных карт.
Клиент может рассчитывать на сумму от 90 000 до 2 млн рублей по ставке от 11,99% до 15,99% годовых. Деньги даются на срок от 13 до 60 месяцев.
Договор заключается при соблюдении следующих условий:
- гражданину от 23 лет (от 21 года, если заявку направил зарплатный клиент) и будет не более 65 лет на момент погашения кредита;
- есть гражданство РФ;
- есть рабочий и мобильный телефоны;
- гражданин не является ИП, нотариусом, адвокатом, работающим на себя, или собственником бизнеса.
Для оформления физическое лицо должно представить:
- паспорт;
- справку о доходах;
- документ, подтверждающий занятость (при сумме кредита более 1 млн рублей).
Россельхозбанк
В рамках рефинансирования организация предоставляет займы на сумму от 10 000 рублей до 750 000 рублей. Если гражданин является зарплатным клиентом банка в течение последних 6 месяцев, то максимальный лимит повышается до 1,5 млн. Если при этом человек не имел просрочек по любым займам в течение года, то он сможет получить до 3 млн.
Период пользования деньгами составляет до 5 лет. Работники бюджетных организаций, граждане, имеющие зарплатные счета в банке, и «надёжные» клиенты компании могут получить деньги на срок до 7 лет.
Ставки варьируются от 10% до 11,25% годовых. Рефинансирование кредита предполагает оформление полиса личного страхования клиента. Если гражданин откажется, то ставка увеличится на 4,5%.
Оформить договор может лицо, отвечающее следующим требованиям:
- гражданство России;
- возраст от 23 лет на дату подачи заявления и не более 65 лет на день внесения последнего платежа;
- постоянная регистрация в населённом пункте РФ;
- человек работал по найму минимум 12 месяцев за последние 5 лет;
- стаж на последнем месте от 3 месяцев для зарплатных клиентов или от 6 месяцев для других клиентов.
Одновременно гражданин может погасить до 3 займов.
Заявка на рефинансирование рассматривается до 3 рабочих дней с момента, когда были предоставлены необходимые документы.
Газпромбанк
Компания рефинансирует кредиты по ставке от 11,4% годовых (при условии личного страхования заёмщика) на сумму от 50 000 до 5 млн рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет.
Положительное решение по заявке на кредит будет получено, если:
- гражданин имеет российский паспорт и постоянно проживает/зарегистрирован в РФ;
- возраст от 20 лет на день обращения за кредитом и не более 65 лет на день возврата долга;
- положительная кредитная история;
- стаж работы от полугода в последней организации (от 3 месяцев, если гражданин получает зарплату на счёт в Газпромбанке);
- общий стаж – не менее года.
От гражданина потребуются следующие документы:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка о доходах или выписка со счёта;
- кредитный договор и справка из банка, выданная не ранее 30 дней до дня обращения в Газпромбанк.
Рассмотрение заявки занимает до 5 дней.
Условия по рефинансированию схожи с предложениями банков по потребительским кредитам. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность и стаж работы. Наиболее выгодные условия банки предлагают зарплатным клиентам и лицам, заключившим договор личного страхования.
